お金の全体像を把握しておく

こんにちは、才光不動産です。

「不動産の準備室」第二回は、購入前のお金の準備についてです。住宅購入で最も多い後悔のひとつが「想定外の出費があった」です。物件価格だけを見て動いた結果、諸費用・税金・維持費が想定を大きく超えてしまう。この失敗は、事前の「全体像の把握」で防げます。

今日は購入にかかるお金を段階別に整理します。物件価格という「表の数字」だけでなく、その周辺に存在する「見えにくいコスト」を事前に知っておくことが、購入後の生活の安定につながります。

第1段階：買うときにかかるお金

物件価格以外に「諸費用」と呼ばれる費用が発生します。一般的に物件価格の6〜10%が目安です。3000万円の物件なら180〜300万円が諸費用として別途必要です。

第2段階：住んでいる間にかかるお金

毎月の支出はローン返済だけではありません。固定資産税・都市計画税は年間で物件価格の0.1〜0.2%程度が目安です。3000万円の物件なら年間3〜6万円。これは毎年支払い続ける費用です。

マンションの場合は管理費・修繕積立金が毎月発生します。合計で月2〜4万円が一般的ですが、築年数が経つほど修繕積立金が値上がりする傾向があります。購入前に長期修繕計画を必ず確認してください。

戸建ての場合は管理費はありませんが、修繕費を自分で積み立てる必要があります。月2〜3万円の修繕積立を意識していないと、10〜15年後の大規模修繕で資金不足に陥ります。

第3段階：将来かかるお金

多くの人が見落とすのがこの段階です。ローン完済後も家は古くなり続けます。設備の更新（給湯器・エアコン・キッチン）、外壁塗装、屋根補修——。これらは「いつかかかる」ではなく「必ずかかる」費用です。

また子どもの教育費・老後資金・医療費と住宅維持費が重なる時期が必ず来ます。住宅購入は「今払えるか」だけでなく「10年後・20年後も払い続けられるか」を軸に判断することが、後悔のない買い物につながります。

「買える価格」と「買っていい価格」は違う

金融機関が提示するローンの上限額は「借りられる上限」であって「借りていい上限」ではありません。年収の7〜8倍まで借りられるとしても、生活の余裕を考えれば5〜6倍が現実的な水準とされることが多いです。

住宅購入で失敗する方の多くが「ローンは払えているが生活が苦しい」という状態に陥ります。毎月の返済額が収入の25〜30%以内に収まることが、ひとつの目安です。この水準を超えると、予期せぬ出費（病気・失業・修繕）に対応できなくなるリスクが高まります。