検討すべき
タイミングと注意点。

こんにちは、才光不動産です。

「住宅ローンの借り換えって、やったほうがいいですか？」。売却や購入の相談をしているとき、この質問をよく受けます。不動産の売買に直接関係する話ではありませんが、毎月の返済額と総支払額に直結する話ですので、今日は整理します。

借り換えとは、現在のローンを別の金融機関のローンに変えることです。金利が下がれば毎月の返済額が減り、総支払額が大きく変わります。ただし借り換えには費用がかかるため、メリットとコストを正確に比較することが必要です。

借り換えが効果的な「3つの目安」

一般的に借り換えが効果的とされる目安は以下の3点が揃っているときです。

借り換えにかかるコストを把握する

借り換えは無料ではありません。以下のコストが発生します。事前に総額を計算して、節約できる利息と比較することが必要です。

変動金利と固定金利、今どちらを選ぶべきか

借り換えの際に「変動か固定か」という選択が生じます。現時点（令和7年）では金利上昇の局面にあります。変動金利は依然低水準ですが、今後の上昇リスクを考慮する必要があります。固定金利は変動より高いですが、将来の返済額が確定するという安心感があります。

どちらが正解かは、残り期間・家計の余裕・金利上昇への耐性によって変わります。「もし変動金利が2%上昇した場合、月々の返済はいくら増えるか」を試算した上で判断することをお勧めします。その増額が生活に支障をきたすレベルであれば、固定金利への借り換えを検討する価値があります。

借り換えを検討している方は、まず現在の金融機関に「金利引き下げ交渉」をすることも一つの手段です。他行への借り換えを検討していると伝えると、金利を見直してくれるケースがあります。借り換え手続きの手間とコストを省きながら、金利改善が実現できる可能性があります。